Jak na peníze v Kanadě

Tento článek volně navazuje na finančně zaměřené články O výdajích a odchodu do důchodu, Bilancování a Breaking Even.

Kanadské bankovnictví funguje o dost jinak než v Česku a pro nováčky není úplně jednoduché se v tom zorientovat. Rozhodl jsem se proto napsat článek, který stručně popíše jednotlivé typy účtů a možností jak s penězi v Kanadě nakládat.

Šekový účet (Chequing account)

Základním typem účtu je klasický spotřebitelský šekový účet a je přibližně ekvivalentem českého běžného účtu. Tenhle účet potřebuje každý a zpravidla na něj dostáváte výplatu od zaměstnavatele. Automaticky k němu taky dostanete přístupovou kartu (access card), pomocí níž můžete vybírat peníze z ABM (bankomatu). Pozor na to, že ne vždy jde touto kartou platit v obchodě. Pokud na sobě však má karta napsáno “Interac”, “VISA” nebo “MasterCard” tak by s ní platit jít mělo.

Z názvu také výplývá, že k účtu dostanete tzv. šeky, kterými se historicky dalo platit skoro všude. Šek nemá v Česku žádný přesný ekvivalent, ale přibližně odpovídá složence. Na šeku je napsáno jméno příjemce, částka a číslo vašeho účtu. Když někomu podepsaný šek dáte, musí s ním dojít do banky, kde mu ho promění za hotovost. Taková transakce s sebou nese řadu bezpečnostních rizik a proto se v dnešní době už používají hlavně na placení nájmu, výplat nebo mezi lidmi co se znají.

Šekové účty nenabízejí vysoké úroky. Obvykle je roční úrok do 0,1% a navíc ne vždy je vedení účtu zdarma. Vzhledem k tomu, jak málo služeb tento účet nabízí, doporučuji pečlivě vybírat a najít si účet s vedením zdarma. Pro nové imigranty většina bank nabízí šestiměsíční nebo roční bezplatné období ale existují i banky, které mají vedení zdarma napořád. Například:

• Tangerine (použijete-li můj Orange Key 45959090S1, dostanete jako dárek $50)

• TD - New to Canada banking package

• CIBC - Welcome to Canada Banking Package

• BMO - Newcomers to Canada

Kreditní účet (Credit card)

V Kanadě je běžné platit všude kreditní kartou. Je třeba ale mít na paměti, že v Česku se všem kartám tradičně říká “kreditní”, i když většina obyvatel vlastní pouze kartu “debetní”. Kanadské kreditní karty jsou vydávány firmami VISA nebo MasterCard a jde s nimi platit do $100 bezkontaktně. Při platbě kreditní kartou neputují obchodníkovi peníze z vašeho účtu, ale z účtu banky, která vám peníze dočasně propůjčí. Vlastnit kreditní kartu je v Kanadě důležité, protože si tím budujete dobrou kreditní historii, což vám v budoucnu může snížit úrok hypotéky nebo pojištění auta.

Kreditní karty mají tradičně okolo 30 dní bezúročného období do jehož uplynutí musíte dluh splatit. Pokud z nějakého důvodu dluh nesplatíte, spočítá vám banka úrok, jehož výše je okolo 30% za rok. Je tedy ve vašem zájmu půjčené peníze vždy splatit v bezúročném období. Naštěstí většina bank umožňuje nastavit automatické převody, kdy se vždy jednou za měsíc kreditní karta splatí v plné výši. A vy se nemusíte o nic starat.

To, že neutrácíte vaše peníze je bezpečnostní výhodou. V případě, že dojde ke zneužití vaší karty se bude banka starat o nápravdu daleko rychleji, než když jde o kartu debetní, a navíc v té době jsou vaše skutečné peníze stále v bezpečí a k dispozici. Kreditní karty s sebou nesou spoustu dalších výhod, jako třeba automatické cestovní pojištění, prodloužené záruky na zakoupené zboží nebo procentuální slevy (cashback) při každé transakci. Některé karty vyžadují roční poplatky ale některé jsou zdarma. I karta s poplatkem se vám může dlouhodobě vyplatit, pokud její výhody ten poplatek vyváží. Např.:- Tangerine Money-Back Credit Card (použijte Orange Key 45959090S1). Jednoduchá cashback karta s vedením zdarma, 2% cashback na tři vybrané kategorie a 1% na zbytek.

• TD Green Visa Obyčejná kreditka zcela bez jakýhkoliv výhod, kterou však dají i nováčkům, protože je to tzv. “secured” credit card. Za kreditní limit ručíte jistinou ve stejné výši.

Spořící účet (Savings account)

Jednoduchý spořící účet je přibližně podobný šekovému účtu, ale je na něm větší úrok. Hodí se proto pro držení větších částek peněz. Na rozdíl od českých spořících účtů na něm nejsou v podstatě žádná omezení. Nedostane k němu sice šeky, ale elektronicky můžete z tohoto účtu převádět peníze na šekový účet instantně. A proto není důvod ho nevyužít. Úroky se pohybují mezi 1% - 3% ročně, úročí se denně a účtují se měsíčně. Menší elektronické banky nabízejí zpravidla větší úrok než velké banky a vyplatí se tedy nabídky porovnat. Např. - Tangerine Savings Account (použijte kód 45959090S1) Bez poplatků. Úrok je pouze 1% ale cca 4x ročně spouští bonusový úrok 2,4%.

• EQ Bank Bez poplatků. Úrok celoročně 2,3%.
• Simplii Bez poplatků. Úrok zatím 3%, ale není jisté kolik bude až tento bonus skončí.

Neregistrovaný investiční účet (Non-Registered Account)

Předchozí účty jsou vhodné pro každého, kdo do Kanady přijede pracovat na pár měsíců. Teď se dostáváme k účtům, které se vyplatí otevírat jen lidem s trvalým pobytem v Kanadě, i když to není vždy podmínkou.

Pokud chcete v Kanadě investovat do burzy, drahých kovů, opcí, derivátů a podobně můžete si k tomuto účelu otevřít tzv. neregistrovaný investiční účet. Ten s sebou nenese mnoho omezení a otevřít lze u většiny bank i u nebankovních brokerů. Oblíbené jsou v dnešní době i tzv. robotické investiční účty, kdy za vás broker vybírá vhodnou alokaci investičního portfolia (Např. Wealthsimple nebo Questrade IQ).

Veškeré zisky získané z tohoto účtu musíte danit jako kapitálový příjem, který se daní tak, že se vydělí dvěma a výsledná částka se daní jako klasický příjem ve vašem marginálním daňovém pásmu. Jinými slovy se celá částka daní polovinou vašeho marginálního pásma. Marginální daňová pásma se určují podle výše vašich příjmů v daném roce. Viz tabulka na další straně (pro Ontario 2018):

Nedaněný spořící účet (Tax-Free Savings Account)

Aby Kanada přitáhla více lidí k investicím a přiměla je šetřit si na vlastní důchod, nabízí vláda od roku 2009 tzv. nedaněný spořící účet (TFSA). Ten si můžete otevřít buď podobně jako výše uvedený investiční účet a držet v něm investiční portfolia, jednotlivé akcie, robotická portfolia, nebo třeba i jako garantovaný vysokúroční termínovaný vklad (GIC), pokud neradi riskujete.

Narozdíl od neregistrovaného investičního účtu však tento účet nabízí plnou úlevu na dani z kapitálových zisků. Peníze, které vaše investice vydělá vám tedy zůstávají v plné výši. Nezní to jako zas taková výhoda ale v průběhu let kvůli složenému úročení je rozdíl ve výsledném výdělku obrovský. Srovnejme dvě situace, kdy vložíme stejnou částku $5000 na neregistrovaný investiční účet a na TFSA a předpokládejme průměrný roční růst 7%. Po pěti letech by na neregistrovaném investičním účtu bylo $5265 a na TFSA $5350. Po dvacei letech už je rozdíl daleko větší, kdy na neregistrovaném investičním účtu bude $14 070 a na TFSA $19 348.

Tento účet s sebou ale logicky nese řadu omezení, jinak by nemělo smysl otevírat jakýkoliv jiný. Omezena je celková výše peněz (contribution room), kterou můžete každý rok na účet vložit. Tento “vkladový prostor” je určen kanadskou vládou a pohybuje se okolo $6000. Pokud daný rok tento prostor nenaplníte, přelévá se do dalšího roku neomezeně.

Takže když TFSA účet otevřete až po deseti letech života v Kanadě, budete moci hned první rok na tento účet převést třeba $60 000. Pokud v daném roce částku překročíte, budete však muset zaplatit kanadskému daňovému úřadu penále ve výši 1% měsíčně z přebytečné částky.

Další omezení a komplikace s sebou nese vybírání peněz z tohoto účtu. Vybrat sice můžete kdykoliv, ale pro daný rok přijdete o vybraný vkladový prostor. Ten se vám vrátí až 1. ledna následující roku spolu s novým vkladovým prostorem pro daný rok. Zní to komplikovaně, takže by se hodil příklad.

V roce 2018 je vkladový prostor $5500. 1. března na účet převedete $5000. V létě vám chybí peníze na dovolenou, tak z účtu vyberete $3000. Váš vkladový prostor se tím však neuvolnil, přispět v roce 2018 už můžete pouze $500. Pokud bude v roce 2019 vkladový prostor opět $5500, pak budete moci po 1. lednu 2019 přispět $5500 + $3000 = $8500. O vkladový prostor tedy nikdy nepřijdete, ale je třeba si být vědomi správného načasování. Do vkladového prostoru se také nikdy nepočítá o kolik účet díky investicím vzrostl.

Registrovaný důchodový spořící účet (Registered Retirement Savings Plan)

Tenhle typ účtu má podobný účel jako ten předchozí - spoření na důchod. Stejně jako v TFSA můžete v RRSP držet jakékoliv investice nebo i obyčejné spořící účty. Také nabízí daňovou úlevu ale ta se počítá jinak. Peníze, které v daném roce vložíte na účet si můžete odečíst z příjmu a snížit si tím daně. Jelikož má Kanada progresivní daň, tak se tím můžete dostat do nižšího marginálního daňového pásma a zaplatit pak menší daň z příjmu. Většinou by vám pak Kanada vracela přeplacenou daň. Jiný pohled jak na to nahlížet je, že u všech předchozích účtů vkládáte peníze po zdanění tj. z čistých příjmů, ale u RRSP vkládáte peníze jakoby před daní, tj. z hrubého příjmu.

Na vklady se také vztahuje roční omezení, které je ve výši 18% příjmů z předchozího roku až do maximální výše $25 370. Nevyužitý vkladový prostor se stejně jako u TFSA přelévá do dalšího roku.

Tento účet má však jeden velký háček. Daň, kterou vám při vkladu odpustí musíte zpětně doplatit při výběru. V roce, kdy vybíráte z tohoto účtu si vybranou částku přičtete k příjmu, jakobyste ji vydělali, a zaplatíte z ní klasickou daň z příjmu. Nejedná se tedy o žádnou daňovou úlevu, pouze o odklad zdanění části příjmů. Další nevýhodou je, že kromě jedné výjimky (HBP), pokud vyberete z účtu peníze, tak už nedostanete tento vkladový prostor nikdy zpět jako u TFSA. Přijdete o něj napořád.

K čemu je to tedy dobré? Pokud byste ve stáří platili stejnou daň z příjmu jako v produktivním věku, pak je tento účet k ničemu a je matematicky přesně evkivalentní účtu předchozímu. Idea je však taková, že jelikož má Kanada progresivní daň, můžete předpokládat, že se ve stáří bude váš příjem pohybovat v nižším marginálním pásmu a proto na výsledné dani z příjmu zaplatíte méně, než kdybyste ji platili teď. Je to tedy taková sázka na budoucnost.

Co tedy s penězi?

Jak v Kanadě nakládat s penězi je velmi individuální a jak vidíte, máte na výběr spoustu možností. Každý má jiné potřeby a návyky, nebo jiné příjmy, takže co vyhovuje nám nemusí vyhovovat někomu jinému.

My jsme zatím spokojení s následující strategií:

1. společný šekový účet kam chodí výplaty, a ze kterého občas vybereme hotovost
2. společný kreditní účet, se dvěma kreditními kartami, ze kterého platíme 90% výdajů
3. společný spořící účet u jiné banky (2,3%), kde držíme 6 měsíců výdajů pro případ nouze
4. dva oddělené TFSA účty investované do nízkopoplatkových robotických fondů

Do budoucna se budeme muset rozhodnout, jak a jestli vůbec využít RRSP, nebo jestli jen otevřít neregistrované investiční účty. Na to je však ještě čas.

Jestli jste něčemu nerozuměli, a chcete se zeptat, napište nám. Taky se nezapomeňte přihlásit k odběru článků. Na příští článek vám z našeho e-mailu přijde upozornění,abyste nic nepropásli.